Teoretycznie, zakup auta można sfinansować środkami z limitu odnawialnego, karty kredytowej czy pożyczki hipotecznej. Te dwie pierwsze opcje mogą sprawdzić się w sytuacji, gdy do sfinansowania transakcji brakuje niewielkiej, maksymalnie kilkutysięcznej kwoty. Pożyczka hipoteczna zapewni od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych, i to przy korzystnym oprocentowaniu, jednak ustanawianie hipoteki na nieruchomości po to, by móc kupić samochód, który z każdym kolejnym rokiem będzie tracił na wartości, nie jest najlepszym pomysłem. Dlatego w praktyce, poszukując dodatkowej gotówki na zakup pojazdu, warto skupić się przede wszystkim na ofercie kredytów gotówkowych oraz kredytów samochodowych.

Czym jest i kiedy warto skorzystać z kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy pozwala pozyskać od kilkuset do ponad 100 000 zł na okres od kilku miesięcy do nawet 10 lat. Ze względu na dość wysokie oprocentowanie (RRSO sięga zwykle 15-20 proc.), sprawdza się jednak głównie przy małych potrzebach kapitałowych lub krótkim terminie spłaty. Chcąc pożyczyć w ten sposób na przykład 20 000 zł na okres 4 lat, trzeba liczyć się z tym, że całkowita kwota do zwrotu wyniesie około 25 000 zł. To spora kwota, a przecież na dodatek w międzyczasie auto straci na wartości od kilkunastu do kilkudziesięciu procent.

Kredyt gotówkowy nie jest tanim źródłem finansowania, ale wiąże się za to z prostymi formalnościami i brakiem konieczności ustanawiania zabezpieczeń. Co więcej, pozwala pożyczyć pieniądze na całkowicie dowolne cele, o których nie trzeba informować kredytodawcy. To ważne z tego względu, że zakupione dzięki niemu auto staje się pełną własnością kredytobiorcy i pozostaje do jego swobodnej dyspozycji. Oznacza to, że sam decyduje on na przykład, czy wykupić ubezpieczenie Autocasco, albo kiedy i komu sprzedać pojazd.

Z powyższych względów, kredyt gotówkowy może sprawdzić się w przypadku:

• zakupu starszego, relatywnie taniego auta,
• gdy do sfinansowania transakcji brakuje niewielkiej sumy,
• gdy kredytobiorca jest w stanie szybko zwrócić pożyczone środki.

A może kredyt samochodowy?

W ofercie niektórych banków dostępny jest również kredyt samochodowy, czyli specjalny kredyt na zakup samochodu, motocyklu, skutera, przyczepy lub innego pojazdu. Jego podstawową zaletą są atrakcyjne warunki finansowania, które biorą się stąd, że zakupione auto stanowi dla banku zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Warto wiedzieć, że tym zabezpieczeniem może być cesja praw z polisy Autocasco, albo przewłaszczenie lub przewłaszczenie warunkowe. Niezależnie o której opcji mowa, kupionym na kredyt samochodem można swobodnie dysponować dopiero po spłacie całego zadłużenia. Do tego czasu, bez zgody banku, nie można go na przykład sprzedać, przekazać w ramach darowizny, czy też zmodyfikować.

Kredyt samochodowy ma zwykle niskie lub wręcz zerowe oprocentowanie, ale wiąże się ze sporymi dodatkowymi kosztami, które obniżają jego opłacalność. Chodzi tu przede wszystkim o polisę na życie oraz ubezpieczenie Autocasco, które jest wymagane praktycznie zawsze; to ostatnie sprawia, że nie warto finansować nim zakupu starszych aut o niskiej wartości. Do tego należy jeszcze doliczyć opłaty manipulacyjne oraz prowizję za zawarcie umowy, która wprawdzie zwykle jest niższa niż w przypadku kredytu gotówkowego, ale i tak może wynosić od 3 do nawet 7 procent. Ważny jest też fakt, że w przeciwieństwo do tego ostatniego, kredyt samochodowy wiąże się z często (ale nie zawsze) z koniecznością wniesienia wkładu własnego.

Jednak kredyt samochodowy? Pytanie tylko, który?

Trzeba mieć na uwadze, że kredyt samochodowy występuje w trzech różnych wariantach. Pierwszy z nich, kredyt jedno- lub kilkuratowy, można otrzymać tylko w salonie i zwykle jedynie na zakup nowego auta; nierzadko jest nieoprocentowany i polega na tym, że płatność dokonywana jest w dwóch lub więcej częściach, przeważnie w odstępach rocznych. Druga opcja to kredyt z ostatnią ratą balonową, który dzieli się na trzy etapy: wniesienie wkładu własnego, spłatę stosunkowo niskich comiesięcznych rat oraz wpłatę jednej, wysokiej raty balonowej. Trzecia opcja to standardowy kredyt samochodowy, który działa w zasadzie tak samo, jak kredyt gotówkowy, oczywiście z tą różnicą, że zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest nabywany samochód.

Nowy samochód korzystnie jest sfinansować nieoprocentowanym kredytem jedno- lub kilkuratowym, ale taką opcję oferują jedynie niektóre banki samochodowe, które są powiązane z konkretnymi koncernami. Dla osób, które zmieniają samochód co dwa, trzy lata dobrym wyborem może okazać się wariant z ostatnią ratą balonową – tuż przed terminem płatności ostatniej raty można sprzedać auto, tak, by uzyskać środki na jej pokrycie oraz wkład własny, wymagany przy kolejnym kredytowanym zakupie samochodu. Niestety, również i ta opcja jest dostępna w zasadzie jedynie w bankach samochodowych.

Zdolność kredytowa a zakup samochodu na kredyt

Jeszcze przed wyborem pojazdu i rodzaju kredytu, warto dobrze zorientować się, jaką kwotę będzie skłonny pożyczyć bank. Trzeba pamiętać, że decyduje o tym nie tylko konstrukcja oferty kredytowej, ale również, a właściwie przede wszystkim, zdolność kredytowa klienta.

Zanim bank przyzna kredyt na zakup samochodu, najpierw przygląda się dochodom oraz zadłużeniu klienta, a także danym, jakie zgromadziły na jego temat Biuro Informacji Kredytowej oraz biura informacji gospodarczej. Na tej podstawie oblicza zdolność kredytową klienta, czyli ocenia, jaką maksymalną kwotę wraz z odsetkami będzie w stanie spłacić w ustalonym terminie. Z takimi procedurami musi liczyć się niezależnie od tego, w jakim banku ubiega się o kredyt na zakup samochodu.

Warto zauważyć, że ponieważ każdy bank samodzielnie ustala zasady liczenia zdolności kredytowej, aby uzyskać pożądaną kwotę finansowania, wystarczy czasem po prostu złożyć wniosek u odpowiedniego kredytodawcy.

Łatwy wybór kredytu z porównywarką finansową

Wybór pomiędzy kredytem gotówkowym a samochodowym nie jest prosty i wymaga przeanalizowania wielu różnych czynników, zarówno czysto finansowych, jak i pozakosztowych. Zarówno w tym dylemacie, jak i przy wyborze konkretnej oferty kredytowej, można jednak posiłkować się porównywarką kredytową.

Porównywarka finansowa finanse.rankomat.pl to proste w obsłudze narzędzie, które pozwala w szybki i wygodny sposób sprawdzić aktualne oferty kredytów oraz porównać ich opłacalność. Wystarczy, że użytkownik poda takie parametry, jak oczekiwana kwota i okres finansowania, czy też rodzaj i wysokość posiadanych zobowiązań, a system wyświetli mu pełne zestawienie propozycji banków oraz wstępne szacunki zdolności kredytowej. W ten sposób może łatwo przeanalizować cały rynek kredytów gotówkowych i samochodowych, a co za tym idzie, wybrać najlepszy dla siebie kredyt na zakup samochodu.